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雷区你买的教育金保险可能保不住孩子的教育金储备

2020-11-20 18:38:43来源:励志吧0次阅读

雷区!你买的教育金保险可能保不住孩子的教育金储备 孩子出生,很多家长都开始为孩子筹划美好的将来,但是,对于普通家庭,用教育金保险去匹配教育费用储备需求,并不一定是最佳选择。本篇文章,笔者就来扒一扒教育金保险的雷区。  教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险产品,附带一定保障功能。从精算角度来讲,这种产品多数是两全险或者年金险,交费期不超过10年,到孩子25~30周岁保单满期终止,而且多数为分红险。  第一, 孩子在未成年期间不会因为家长的突然离世、家庭收入中断而失去接受教育的机会。  对于这一点,笔者认为,如果担心家长出现意外导致家庭收入中断影响孩子的学习,给家长买足额的人身保险才对,否则孩子的生活难以为继,何谈教育。  这是家长购买教育金保险最关键的理由。但这类保险产品的保障功能都很低,不推荐作为孩子成长期的保障选择。至于,其保值增值功能,从投资角度来看,它们真的值得购买吗?  以一个0岁男宝宝为例,选择X康教育金保障计划。初中3年,每年2.5万元教育金;高中3年,每年3万元;大学4年,每年3万元。30岁保单满期时还能获得婚嫁金1万元。这份保险共需要交费10年,每年24140元。合计支出保费24.14万元,一共获得教育金及婚嫁金29.5万元。  在不计算保单分红的情况下,这份教育金保险的投入产出比为122%。如果加上保单分红,按中档红利4.5%测算,投入产出比为149%。  假如我们选择定期存款的方式去存这笔钱,并且按照约定的时间和金额提取教育金。按目前广发银行3年定存利率3.1%计算,投入产出比也有151%。  从精算角度说造成这个问题,主要因素是教育金保险定价中存在不低的费用率,还有保险期间偏短。  所谓费用率,是指保费中用于补偿保险公司销售和管理费用的比例。教育金保险常用的费率用如下:第1年30%,第2年20%,第3年14%,第4年及以后8%。对于理财型保险,费用率一般会拉低投入产出比。  一般来讲理财型保险,保险公司会倾向于拉长保险期间,用长期分红来弥补费用缺口。但是目前国内教育金保险的保险期间都偏短,依靠本身就不高的利益,以及非的分红,难以弥补费用缺口,就很容易出现投入产出比不高的问题。  家长购买教育金保险无非是给孩子做的一个投资储蓄计划,通过向保险公司有计划地、强制性地交纳保费去实现,本质上就是一个投资工具,投入产出比是评价这类产品的最重要标准。投入产出比越低,意味着为了获取未来教育金付出的成本越高。  所以,用教育金保险去匹配教育费用储备需求,并不见得是最佳选择。因为不仅投入产出赶不上定存,而且还受限于保单的流动性,一旦提前退保还有可能退保损失。为了不高的收益而放弃了流动性,不值得。  如果购买教育金保险不是最佳选择?普通百姓还有其他选择吗?答案是有的。但在选择之前,我们首先要搞清楚做教育费用储备的投资原则:  做好规划,了解清楚教育成本,梳理清楚家庭财务状况,合理进行教育费用储蓄和投资。  不要一味追求绝对的零风险,否则你永远跑不过教育成本的通胀;也别盲目追求高风险,应该保持中长期的、偏中性的投资策略。  综上所述,教育费用储备是每个家庭理财的必修课程。跟身边很多朋友聊起这事,大多数人的选择是:存银行、买教育金保险,或买房子、炒股票,基本都在走两个极端。前者极大了理财效率,后者又严重放大了风险。  从投资角度说,教育金保险在某种程度上更适合投资渠道众多、不介意效率来分散投资的高净值家庭。对于普通家庭,面对日益上升的教育成本,教育金保险不是最佳的选择。还不如自己认真学点理财,亲自操办孩子的教育费用储备。  大部分工薪阶层出于自身日益膨胀的焦虑情绪和对社会不信任感,以及本身在金融领域知识的匮乏,大部分人都没有规划和理财的动力,更别谈理财能力。作为普通百姓,要冷静看待收入,正确规划家庭现金流,用的心态去了解各种理财常识和产品,然后做出适合自己的理财选择并且定期调整。乌海白癜风专业治疗医院
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