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熟人借贷P2P金融的避风港

2019-10-22 01:51:34来源:励志吧0次阅读

熟人借贷 P2P金融的避风港

近期,某某宝的“类传销”推广和创纪录的20亿首轮融资额,让熟人借贷以及社交金融成为热点话题。如火如荼的互联金融大势下,P2P贷快速成长,然而不少“跑路”和濒临破产的公司,让熟人借贷这个P2P细分领域成为更安全的资金避风港。

市场公开统计的数目,截至2015年6月末,行业出现倒闭、跑路、兑付困难等风险事件的问题平台合计786家,为2014年全年问题平台数的2.86倍。而熟人借贷在交易费用及风控上的优势,使得其抓住了P2P金融的痛点,发展前景广阔。

目前,市面上专注于熟人信贷的互联金融产品并不多,除了“财大气粗”的借贷宝,还有好有钱,米啊,友借友还,今借到等十余家相关产品。在业内人士看来,熟人借贷是目前靠谱的互联金融模式,刚上线不久的“好有钱”在前面几款产品的基础上,专注提升产品质感和用户体验,未来有望打开熟人借贷的一片蓝海。

痛点一:只做撮合业务的轻平台

究其本质,P2P是把钱借给生人,从交易成本的角度来看,无论是借款双方,还是平台,都很高。

征信环节,目前P2P平台的主流方法是利用“大数据”进行分了解一个人的还款意愿与能力开始,成本高,可靠性低。贷款和理财佣金也是一笔不小的费用,线上要花钱买流量,线下要花钱雇信贷员,要做大量的“增信”工作。此外,无论是信用贷款还是抵押贷款,都有可能出现逾期、坏账,催收也不轻松,还不见得有效;一旦有人逾期、坏账,就需要平台的“风险保证金”账户进行垫付。

再加上不菲的运营投入,尽管P2P平台有将近白费之二十的利差,利润几近于无,甚至还有的在亏损,发生倒闭、跑路、兑付困难等风险事件,并非意料之外。

而熟人借贷,通过匿名与实名的设置,克服了出借人不愿露富,借款人害怕难堪的情面问题,把线下的打借钱模式做到线上,流程化规范化,还解决了利息约定的难题,金额、期限、利率双方协商一致,如果出现逾期,平台出面提醒,如果出现坏账,平台将通知借贷双方,由其自行处理。违约者将留下不良记录,所有人都可以查到。

这项业务极轻,平台只需要做撮合、汇款、备案,可以免去P2P模式中的征信费用、贷款佣金、理财佣金、坏账拔备,大大节省催收费用。这也意味着,和P2P模式相比,借款人付的利率更低,出借人获的利率更高—还有比这更痛的痛点吗?

痛点二:社交关系为信用背书

金融的核心是对风险、信用的定价,需要知识或者说数据,而获取数据本身又需要成本。

目前,大部分互联金融平台,走的都是“大数据”这条路。然而,算法再先进,只要搜集的数据价值低,就不可能准确地授信。比如,电商掌握用户长期、大量、真实的交易数据,但是这些数据只能局部、间接反映个人信用状况,无法据此给出较高信用额度。

个人信用状况,真正高价值的数据其实在社交关系。它并非人们在虚拟世界关注、评论、转发,在朋友圈分享吃喝玩乐、心灵鸡汤,而是人们在真实世界的相知相处,每个人在心里都会对周围的熟人有授信,这才是最真实、最宝贵的数据,也是社交金融的基础。

再从O2O的维度来看,最近两年,O2O特别火,纯线上模式已经差不多做绝了,社交金融可能是最后一个重要的纯线上模式。不需要任何线下工厂、门店,不承担信用风险,不需要雇很多人,是一门能做到天荒地老的生意。未来,可能被颠覆了,但是

,一千年前的人会向熟人借钱,一千年后的人还会—难以想象人类社会没有货币、没有借贷。

近日,米啊停止了服务,自称首家服务于熟人间借贷的社交金融APP的友借友还也倒下了。好有钱金服产品经理表示,拥有以上两大突出“痛点”的熟人借贷产品,或将迎来洗牌时代,上线不久的“好有钱”,会吸取经验教训,携后发优势迭代更新产品,为用户提供更好的金融服务。

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